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贷者解决隐性负债问题也分三步：识别、评估、应对。

小微信贷的总体方法论是交叉验证与逻辑检验，隐债识别的套路也不例外。简单讲就是，通过不同渠道的数据与信息的交叉检验，找出疑点，通过逻辑检验加以证实或证伪。

1、封闭期限的权益检验法

权益检验法是小微信贷中用于检验企业是否存在隐性负债和资本抽离的经典方法。实践中常常由于检验期限过长而导致判断模糊影响结论的有效性。常见的做法是设定封闭期限，2-3年，核实期间经营利润，结合资产形成时间，做期限内的封闭权益检验。如果利润累积和显性负债增量之和不足以支撑资产增加，说明另有负债资金进入经营系统，并且企业家加以隐瞒。

2、大额资金流向追踪法

关注企业经营性与融资性大额资金的具体流动方向，辅之以实控人和财务主管的具体访谈，判断企业是否有资金用于隐性负债的偿还或者调头。对于有放贷嫌疑的也应加以关注，防止企业沾染类金融业务。

3、银行流水筛查法

详细检查企业主要账号以及实控人个人账号的银行流水。挖掘类似下款、倒贷、还款、付息行为的流水痕迹作为疑点。以疑点为线索半访半诈式的探其究竟。

4、经营利润去向筛查法

估测企业近两年的经营利润，结合新增资产与负债情况，询问经营利润的主要流向。如果个人资产增加与企业资产增加远超经营利润，负债增加也不足解释，可能就是隐性负债的贡献了！

5、倒贷放款拖延测试法

有些企业贷款到期，不能按时偿还本金，形成展期和逾期。应该严格要求企业进行倒贷，尤其是自行安排资金倒贷，一则可以考察企业家的再融资能力；二则可以判断企业被抽贷后的资金情况。期间还本后可以故意暂缓继续合作，观察企业家从何渠道获得倒贷资金，或者关注再次下款后资金去向。由此判断企业资金紧张程度与隐性负债。

6、财务部门现场观察法

对于财务人员尤其是财务经理流动频繁、财务人员尤其出纳超员配置、内账会计出纳工作台历与计划等可疑现象、敏感财务资料与账套保密、特殊计算机拒绝访问等诸多现场疑点，尽调人员应敏感对待，深入分析。

7、索取资产原始凭证与证照筛查法

要求提供企业与个人主要资产的原始凭证与证照，如果企业不能快速顺利提供，可能是用于其他隐瞒融资中，不能提供。

8、社交圈层、内部员工访谈法

商会、行业协会、总裁学习班、上下游合作伙伴、竞争对手等老板社交圈以及内部员工尤其是高管的访谈，也是可能获取隐债信息的渠道。尤其是对离职高管的针对性访谈更有价值。与金融人士有密切往来的，更可能参与民间拆借，形成隐性负债。

9、财务报表与经营报表疑点深入分析法

如果企业能够提供较为完整的内部财务报表与账套，通过对应付、应收、预收、预付等往来科目的深入分析也可能发现疑点，尤其是其他应付、预收等科目。如果企业隐性负债规模较大，隐性财务成本会较高，并侵蚀经营利润，财务费用与净利润也是排查隐性负债的主要科目，尤其是内部使用的年度经营数据汇总表这类的较为全面系统的内部表单。

10、恶意信贷欺诈排除法

所有用于排查恶意信贷欺诈的手段，如：黑名单、执行网、征信查询等，均适用与初次合作的客户的隐性负债排查。尤其是对经营状态模糊、商业模式看不懂的企业、参与类金融业务的企业，要严格审查。

所有上述方法，不一定会全部有效，但多种方法并用，全部失效的可能性却非常之小。风控人员应在实践中，结合具体情况多种方法并用，才能得出可靠结论。奉行“土洋结合、中西并用”的实用主义方针。

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