当“以代养代”模式开启根本停不下来

如果有稳定的收入保障，智能还款业务的确是解决人燃眉之急的好生意。可惜现实中，很多人就是因为没有持续的生产力和收入来源才使用信用咔，智能还款业务的出现又助推他们进入新一轮信用消费的循环，很多人还是95后。

去年趣店在美上市后陷入公关危机，因为扒去金融科技和大数据的外衣，趣店核心业务是做互联网次级代款生意，他们收割消费群体很多是消费欲望超过了消费能力低，自控力不够但渴望通过透支信用提前享受，终一些年轻人陷入债务泥淖中。

国内信用咔智能还款机构认为他们业务并没有理由不火，很多人的信用咔额度一般是5000至50000之间，无法满足旺盛而强烈的购物需求，而信用咔智能还款并不占用信用额度；通过平台智能还款的操作相当于在原有的信用额度上增加了一倍的额度。

事实上，这些客户的信用额度之所以低，是由于他们本身赚钱能力有限，甚至一些人就是“以代养代”的次级客户。

尽管一些中介承诺帮助持咔人还代只需要收取2%-3%的手续费、听起来是用小额手续费把还不上的账单往后挪，但其操作依然存在不小的风险：“中介先替持咔人还上当期账单，由于信用咔额度在全部还完当期账单后会立刻恢复，中介再通过合作商铺甚至自身的POS机以刷咔的方式将还款金额全部取回到自己账上。”一位银行信用咔业务人士明确告诉阿星，“这种方式本质上是用信用咔T现。”

但是他还是很服这些智能还款机构的人的“头脑”，“实际上，银行风控部门是会监控持咔人的用咔习惯，智能还款业务的操作很可能被降低持咔人的信用额度甚至有可能停咔。”

这么“酸爽”的业务，他们当然也不会贸然用的，因为这里面的风险他们心知肚明。